【馴錢師】善用信用卡 就是聰明消費

　連鎖健身中心俱樂部亞力山大暫停營業，會員所繳交的費用，面臨需透過集體官司才可能退費的情形；在消費具有遞延性的產品或服務時，我們該採取甚麼方式，才能達到聰明消費、保障自身的權益？

　全台最大的連鎖健身中心俱樂部亞力山大，創辦人宣布暫停營業，訊息一出各界譁然，這也是繼去年佳姿後第二家連鎖健身中心出事，由於亞力山大預估有 26萬的會員數，此一是事件對社會的衝擊面不小。

　根據檢警調查所公佈的數據資料，該健身中心所招收的會員光刷卡的金額，一年將近九億元還不包括現金部分，關於亞力山大的營運問題其實不是筆者想談的,筆者的較在意的是「已經付的錢，如何拿回來？」最簡單的做法就是出面投訴，透過公正機關（如消基會）打集體官司，只是一場官司打下來可能曠日費時，結果還不一定滿意，所以如何聰明消費？才是本文的重點。

　在這次的事件中，有不少人是使用信用卡來支付會員費，對於已經「繳清」各項費用者，在現行的機制下想追回已繳款項，可能會比較麻煩，走集體訴訟恐怕是唯一的方式；倒是使用信用卡分期付款的人，金管會與消基會均表示，會員原則上可以要求發卡銀行「暫停支付」，以避免損失的擴大，其中與亞力山大合作發行聯名卡的第一銀行，就出面呼籲持卡人與該行聯繫，對於尚未償還的款項部分，該行將以「爭議款」方式，幫持卡人將該款項擋住以確保持卡人的權益，當然也有銀行說必須繼續繳交費用的，由於各家銀行的條件不一，萬一躬逢其事，最好先跟發卡銀行取得聯繫，唯有先保障自身權益才能有效控制損失。

　從此一事件延伸出來是如何聰明消費一事，根據規定，任何的交易行為都有所謂的「交易契約」，從向攤商買東西，到購車、購屋等均有，只是國人對於小額的消費比較忽視，總認為小錢自認倒楣就算了；至於高額消費也許就比較重視，只是從過去的一些消費糾紛案例，消費者一直是處於劣勢，原因在於提出對自己有力的證據力薄弱。以這是事件為例，如果想向亞力山大求償已繳交的費用，得提出購買會員的契約書、繳費證明等單據，萬一無法提出時，當然只能啞巴吃黃蓮，所以平時消費時如何留下交易紀錄真的很重要。

　保留證據的方法不外乎時、地、物三大項，即何時、在何處、從事那項交易，最簡單的證據是統一發票（小額交易可能沒契約書）因為它能夠證明交易的時間、物品、甚至的地點，日前「未來麵包」的新聞事件，就是利用統一發票來佐證的；另外可以用來佐證的就是信用卡，依據信用卡的消費流程，持卡人刷卡後，會透過金資中心作資料交換，作為將來消費者消費的依據。此外，商家會將交易單據彙整給收單銀行，作為將來商家請款的憑證。這些交易資料會在銀貨兩訖之後才告結束，如果是分期付款，就必須等到最後一筆款項交易完成後才算結束，所以如果平時購物時，是用信用卡付費，可以利用此一交易機制留下紀錄，萬一出現爭議時可以多一個提供證據的管道。

　前幾年的雙卡風暴，讓一個好的支付工具蒙上不白之冤，現在總算有機會說明信用卡並非百害而無一利，其實正確的使用信用卡不但可以確保消費，也能夠發揮理財的效果，如何運用全看使用者的財務知識而定，如果好好運用它的遞延支付效果，當然可以用來加持理財效益；要是拿來預借現金消費的話，恐怕難逃卡奴之命運。

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