【馴錢師】善用信用卡 就是聰明消費

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 連鎖健身中心俱樂部亞力山大暫停營業,會員所繳交的費用,面臨需透過集體官司才可能退費的情形;在消費具有遞延性的產品或服務時,我們該採取甚麼方式,才能達到聰明消費、保障自身的權益?

 全台最大的連鎖健身中心俱樂部亞力山大,創辦人宣布暫停營業,訊息一出各界譁然,這也是繼去年佳姿後第二家連鎖健身中心出事,由於亞力山大預估有 26萬的會員數,此一是事件對社會的衝擊面不小。

 根據檢警調查所公佈的數據資料,該健身中心所招收的會員光刷卡的金額,一年將近九億元還不包括現金部分,關於亞力山大的營運問題其實不是筆者想談的,筆者的較在意的是「已經付的錢,如何拿回來?」最簡單的做法就是出面投訴,透過公正機關(如消基會)打集體官司,只是一場官司打下來可能曠日費時,結果還不一定滿意,所以如何聰明消費?才是本文的重點。

 在這次的事件中,有不少人是使用信用卡來支付會員費,對於已經「繳清」各項費用者,在現行的機制下想追回已繳款項,可能會比較麻煩,走集體訴訟恐怕是唯一的方式;倒是使用信用卡分期付款的人,金管會與消基會均表示,會員原則上可以要求發卡銀行「暫停支付」,以避免損失的擴大,其中與亞力山大合作發行聯名卡的第一銀行,就出面呼籲持卡人與該行聯繫,對於尚未償還的款項部分,該行將以「爭議款」方式,幫持卡人將該款項擋住以確保持卡人的權益,當然也有銀行說必須繼續繳交費用的,由於各家銀行的條件不一,萬一躬逢其事,最好先跟發卡銀行取得聯繫,唯有先保障自身權益才能有效控制損失。

 從此一事件延伸出來是如何聰明消費一事,根據規定,任何的交易行為都有所謂的「交易契約」,從向攤商買東西,到購車、購屋等均有,只是國人對於小額的消費比較忽視,總認為小錢自認倒楣就算了;至於高額消費也許就比較重視,只是從過去的一些消費糾紛案例,消費者一直是處於劣勢,原因在於提出對自己有力的證據力薄弱。以這是事件為例,如果想向亞力山大求償已繳交的費用,得提出購買會員的契約書、繳費證明等單據,萬一無法提出時,當然只能啞巴吃黃蓮,所以平時消費時如何留下交易紀錄真的很重要。

 保留證據的方法不外乎時、地、物三大項,即何時、在何處、從事那項交易,最簡單的證據是統一發票(小額交易可能沒契約書)因為它能夠證明交易的時間、物品、甚至的地點,日前「未來麵包」的新聞事件,就是利用統一發票來佐證的;另外可以用來佐證的就是信用卡,依據信用卡的消費流程,持卡人刷卡後,會透過金資中心作資料交換,作為將來消費者消費的依據。此外,商家會將交易單據彙整給收單銀行,作為將來商家請款的憑證。這些交易資料會在銀貨兩訖之後才告結束,如果是分期付款,就必須等到最後一筆款項交易完成後才算結束,所以如果平時購物時,是用信用卡付費,可以利用此一交易機制留下紀錄,萬一出現爭議時可以多一個提供證據的管道。

 前幾年的雙卡風暴,讓一個好的支付工具蒙上不白之冤,現在總算有機會說明信用卡並非百害而無一利,其實正確的使用信用卡不但可以確保消費,也能夠發揮理財的效果,如何運用全看使用者的財務知識而定,如果好好運用它的遞延支付效果,當然可以用來加持理財效益;要是拿來預借現金消費的話,恐怕難逃卡奴之命運。

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