長照險與失能險的比較 保障內容與理賠標準全解析

陳奶奶Bite：我去買菜從樓梯上就摔下來，很不舒服，也看了很多醫生，那還好我孩子有幫我買那個失能險，就是有一筆錢嘛，那我就從工作上退下來，沒有再工作了。

OS：今年65歲的陳奶奶，過去從事假髮製作的行業，卻在一次意外後離開了職場，並從此需要依靠枴杖行走。

OS：隨著現代人平均壽命逐漸增高，像陳奶奶這樣的意外，讓很多人開始思考，隨著年紀增長，健康風險變大，未來的照護該怎麼辦？特別是醫療費用和長期照護的花費越來越高，保險則成為減輕負擔的一種方式。

OS：市面上的長照類型保險，主要分為長期照顧險和失能扶助險。兩者的關鍵差別在於理賠的判定標準。長期照顧險的理賠標準通常是透過巴氏量表來判定，也就是根據被保險人的日常生活活動能力，失能險主要依據意外失能等級表進行理賠，也就是根據失能程度來決定理賠金額。然而，從今年7月1號起，失能險的理賠方式已經有所改變，不再是只根據意外失能等級表做理賠。

林幸輝Bite ：失能險的話是針對，失去工作能力的保障，然後長照險的部分，它是針對失去生活自理能力的保障，所以兩個險種它一開始設計的出發點就不太一樣。

OS：隨著今年7月1號金管會公布失能險商品的新規範，讓許多人開始思考，這是否意味著長照險將會取代失能險呢？

林幸輝Bite ：因為這兩個剛有提到說，這兩個保障的項目是不一樣的，所以其實是說，長照險的未來一定還是持續存在，因為現在年紀越來越大。 那的確，如果失能險它的契約變更，民眾可能完全沒有其他可以選擇，那我相信原本買失能險，也就慢慢回歸到長照險這邊來了。

OS：雖然兩者有重疊的保障，但失能險主要針對因意外導致的失能，而長照險則關注日常生活能力的維持。消費者可以根據自身需求來做出選擇。