本文章經達人學苑雜誌授權 取自於第015期 2007.12
文/李子茜、王曉湘
根據人力銀行業的調查高達五成以上的受訪者，對於目前退休金的準備進度為零，超過六成的上班族都認為退休後仍應繼續兼差賺錢。儘管大家認為未來的退休準備很重要，但是實際真正著手規劃的人實在少之又少，對於政府勞保基金之運用，不是護盤就是委外操控，實際績效仍處於黑箱作業，加上目前不健全的社會醫療保險制度，未來退休後的經濟來源如果只是依靠政府，將有可能會產生很大的壓力與問題。
完整退休規劃要靠自己
勞委會主委盧天麟也提出警告，如果勞保年金與國民年金明年同時上路，將引發民眾退勞保、投國保的狀況，屆時將有21萬人勞保年資到期，申領近3000億元的老年給付的資金需求。其實以目前的觀察勞保基金有四成押在台股，未來變現的效應手中有股票的股民需要密切注意！安永會計師事務所傅文芳會計師表示，其實台灣與鄰近國家日本皆已經邁入老年化的社會，單靠政府的社會福利制度及自己工作年資實在存有太大不確定性，如果與歐美國家的制度相比，高稅負高福利似乎是值得主管當局仔細評估。勞資雙贏企業管理顧問有限公司簡文成總經理表示，目前將實施的國民年金和勞保的老年年金給付不僅不相牴觸，而且年資可以併計。唯一比較爭議的是勞保老年年金的部分採1.1％計算，而國民年金則以1.3％計算，特別呼籲勞保要年金化，必須將老年年金改為1.3％才可以銜接。由於給付的金額不多，無論是要提高年金或是勞保，都會造成僱主或勞工的負擔，因此他建議要有完善的退休規劃，還是要靠自己「畢竟，只要是別人給的，都不會很周全。」
樂活退休需要三足鼎立
簡文成總經理認為完整的退休金準備就如同三腳凳：1.政府規劃的年金、2.僱主依照勞基法所提供的退休金、3.自我退休理財的規劃策略，唯有三者互相配合才能退休樂活。其中在自我規劃的部分，可透過商業保險來作補強，目前一般人多透過理財顧問為自己量身打造適合的投資組合，並且隨著經濟情勢的演變彈性運用。
在台灣保守的理財觀念下，傅文芳會計師表示年金型的保險比較適合列入退休準備的規劃中，因為這類商品具有強制性的儲蓄觀念，另外定期定額的萬能保險在工作中斷時都可隨時以準備金支應所需，在財力穩定且較充裕的情況下，屬於與基金連結的投資型商品亦可列入考量，當然千萬不要忘了健康險的部分，因為目前的健保是不能滿足未來退休後所需花費的醫療費用。
保守規劃是重要基礎
退休的年齡應該設定在何時比較好呢？隨著平均年齡越來越大的趨勢，55歲到65歲似乎比較妥當，抱著寧可早規劃分階段調整的方向就對了，傅文芳會計師微笑地道出他的退休規劃，首先他設定退休年齡是60歲，所以距今約有20年的準備期，再來就是每月要有10萬元的基本支出，所以1年就需要120萬，另外手邊至少要有3000萬的現金存款可作靈活運用，其他規劃重點如下:
- 30％是現金定存(會選擇公營行庫，因為利率高風險也高，此部份是用 來支應家庭成員需求。)
- 30％運用在保險(例如醫療險+年金險+萬能保單)
- 30％以基金(保本債券+國外基金)或股票投資(選擇長期持有的績優股) 為主
- 10％可自行靈活調整
至於外幣定存的部份，傅文芳會計師表示如果沒有基本的專業知識，最好不要貿然嘗試因為風險太大，除非是委託專門的經理人操作，不然很容易造成無謂的損失。
雞蛋放一籃損失難承擔
少子或無子化的趨勢已經來臨，我們即將面臨勞動人口嚴重短缺的問題，未來不排除高齡人口再度就業或是延長職場生涯的情況。七大工業國為了減輕國家財政負擔，已陸續調整退休年齡為70歲，「若想提早享受退休生活，建議可提早開始準備退休理財的規劃。」想要有豪華版的退休生活最終還是要靠自己年輕時辛苦的累積，即使退休年齡增加也不受影響。
『分散風險、多找合法管道』是非常重要前提，但是千萬不要怕風險全部放在定存，到時候因為通貨膨脹的關係所造成的損失，反而得不償失因噎廢食。
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